Året var 2010. Datumen var 1 oktober. Just den dagen skrevs det så kallade bolånetaket in i lagstiftningen i vårt avlånga land. Innan lagen trädde i kraft var det fullt möjligt för vem som helst att belåna sin bostad med 100% av marknadsvärdet på lägenheten/huset. Med andra ord, kostade fastigheten 1,5 miljon, så fick man oftast låna exakt samma summa.

Men efter den 1 oktober, 2010, sänktes belåningen till max 85% och därmed var man plötsligt tvungen att betala 15% ur sin egen ficka om man ville äga en bostad. 

Det hela började med att Finansinspektionen (FI) la fram ett förslag, sommaren 2010, om att en ny regel skulle införas vid bolån. Det vill säga, bolånetaket. Den stora anledningen bakom alltihopa var att man ville skydda personer från stora skulder, då de allra största skulderna kommer just ifrån bostadsköp.

Eller som FI själv uttrycker sig:

"Vi vill förhindra en osund utveckling på kreditmarknaden och öka konsumentskyddet"  

Just utvecklingen när det gällde bolån hade varit extremt osund då många familjer levde på en skör tråd när det gällde återbetalningen. Man var nämligen otroligt beroende av hur bostadsmarknaden såg ut och även av den nationella ekonomin. Skulle där uppstå rejäla svängningar på marknaden skulle hushållen få stora problem med sin ekonomi. Det var just detta som Finansinspektionen ville motarbeta.  

Måste jag betala 15% av marknadsvärdet ur min egen ficka ?

Nej, det behöver du inte göra som tur är! Möjligheten för att låna pengar upptill 100% finns kvar, men det lär bli en aning dyrare. Genomsnittskostnaden för en fastighet idag ligger runt 1-2 miljoner kr och 15% av sådana summor, ur egen ficka, hade varit totalt omöjligt för de flesta privatpersoner att betala.

De resterande procenten kan man ta som ett privatlån. Även kallat, lån utan säkerhet och blancolån. Nackdelen är att räntan alltid blir högre. I jämförelse med bolåneräntan ligger vanligtvis räntan 2-3% högre. Dessa lån innebär större risk för banker och därför får man också betala högre summor. 

Ponera nu att du köper ett hus för 1,5 miljoner kr. Du blir beviljad att låna 85% av kostnaden av din bank. Alltså, 1.275.000. Resten (15% = 225.000 kr) behöver du ta ett privatlån för att kunna betala. Här har du också fördelen. Det är en relativt liten summa du behöver, och därför kommer kostnaden för lånet i slutändan inte bli så extremt dyr.

Men har du möjligheten att skaffa fram handpenningen på andra sätt rekommenderar jag detta

starkt, då det kommer bli mycket billigare för dig och din familj i längden.  

Bolånetaket har inte haft önskad effekt

De flesta så kallade "experter" är eniga. Bolånetaket har inte haft riktigt den effekt som önskades från början. De som inte håller med om detta är iallafall ytterst tveksamma, och vissa menar att man bör ge det mer tid innan en full utvärdering kan ske. Anledningen och problemet är att banker (som inte kontrolleras av FI) har varit väldigt snälla med att erbjuda sina kunder lån utan säkerhet. Därför riskerar fortfarande många låntagare stora skulder om marknaden skulle svänga häftigt. Och som vi alla vet, detta kan ske på en natt...

Vilka har drabbast hårdast av bolånetaket ?

Här finns absolut ingen tvekan. Om man ska köpa en bostad för allra första gången i sitt liv kommer man att få betala för det ! De som redan äger en bostad, och som väljer att köpa något nytt, brukar utan problem kunna använda den så kallade "försäljningsvinsten" till att betala handpenningen (de resterande 15%) och därmed också slippa ta ett blancolån. För dessa individer märks knappt bolånetaket.

Men för förstagångsköparna blir det mycket dyrare. Ett tips är att spara ihop till handpenningen innan man köper bostad. På så sätt blir det otroligt mycket billigare, men då ska man också spara ihop mellan 100.000-300.000 kr..... I dessa lägen kan ett blancolån kännas attraktivt.